北京市发展中医条例

上一篇: 武汉市城市供水用水条例（1997年修正）
下一篇: 上海市技术转让实施办法

山西省人大常委会


山西省未成年人保护条例

（2009年6月4日山西省第十一届人民代表大会常务委员会第十次会议通过 2009年6月4日山西省人民代表大会常务委员会公告公布 自2009年9月1日起施行）


第一章 总则

第一条 根据《中华人民共和国未成年人保护法》和其他有关法律、行政法规，结合本省实际，制定本条例。

第二条 本省行政区域内未满18周岁公民的保护，适用本条例。

第三条 保护未成年人的身心健康、保障未成年人的合法权益、促进未成年人的全面发展是全社会的共同责任。

开展未成年人保护工作，应当坚持尊重未成年人人格尊严、保护与教育相结合以及适应未成年人身心发展规律和特点的原则，并采取特殊保护和优先保护措施。

第四条 县级以上人民政府应当加强对未成年人保护工作的领导，制定未成年人发展规划，研究解决未成年人保护工作中的重大和突出问题，并将未成年人保护工作作为政府工作考核的内容。

县级以上人民政府应当将未成年人保护工作纳入本地区国民经济和社会发展规划以及年度计划，并将维护未成年人合法权益经费列入本级财政预算。

县级以上人民政府有关部门以及共青团、妇联、工会、科协等组织应当按照各自职责，做好未成年人保护工作。

第五条 县级以上人民政府应当设立未成年人保护委员会，其主任由同级人民政府负责人担任；其工作机构设在共青团组织，并配备必要的工作人员。

未成年人保护委员会的职责是：

（一）宣传有关未成年人保护的法律、法规，并对其实施情况进行监督、检查；

（二）研究解决未成年人保护工作中的问题，组织开展涉及未成年人保护重大事项的调查研究，向本级人民政府和有关部门提出意见和建议；

（三）组织协调有关部门和其他单位做好未成年人保护工作，指导其他未成年人保护组织开展工作；

（四）受理侵害未成年人合法权益的投诉、控告和举报，督促有关部门查处，协调有关部门为受到侵害的未成年人提供法律帮助；

（五）法律、法规规定的其他职责。

第六条 乡（镇）人民政府应当配备专职或者兼职工作人员，村（居）民委员会应当指定专人，具体负责未成年人保护工作。

第二章 家庭保护

第七条 父母或者其他监护人应当履行下列义务：

（一）保护未成年人的人身、财产权利不受侵犯；

（二）为未成年人提供必要的生活、学习和医疗保健条件，保护未成年人的身心健康；

（三）教育、指导未成年人养成良好的思想品德、行为习惯，增强其自我保护意识；

（四）鼓励、支持未成年人参加与其年龄相适应的家务劳动、社会公益活动和健康的文体、社交活动；

（五）了解未成年人的心理状况和行为习惯，预防和制止其吸烟、饮酒、旷课、沉迷网络等不良行为；

（六）法律、法规规定的其他义务。

第八条 父母无法履行监护职责的，应当委托有监护能力的其他成年人代为监护，并及时告知未成年人居住地的村（居）民委员会和就读学校。

第九条 禁止父母或者其他监护人实施下列行为：

（一）教唆、诱骗、胁迫未成年人违法犯罪；

（二）体罚、虐待、遗弃未成年人；

（三）为未成年人订立婚约或者允许、迫使未成年人与他人同居；

（四）允许、迫使义务教育阶段的未成年人失学、辍学；

（五）允许、迫使不满16周岁的未成年人务工；

（六）放任、迫使未成年人夜不归宿；

（七）其他不履行监护、抚养未成年人义务，侵害未成年人合法权益或者影响其健康成长的行为。

第三章 学校保护

第十条 学校应当尊重未成年人接受义务教育的权利，不得拒绝接收本学区适龄未成年人入学，不得责令未成年学生停课、转学、退学，不得违反法律和国家规定开除未成年学生。

学校处分未成年学生，应当听取本人及其父母或者其他监护人的申辩，并及时答复。

第十一条 学校应当对未成年学生进行爱国主义、思想道德、传统文化、法制以及科普教育，并将其纳入学校教学计划。

学校应当根据未成年学生的生理、心理发展特点，开展心理健康辅导、疏导，并对进入青春期的未成年学生进行性生理、性心理和性道德等青春期教育。

学校应当聘请校内外辅导员，对未成年学生进行前两款规定的教育。

第十二条 学校应当向未成年学生普及生活安全常识以及应对突发事件和不法侵害的知识，传授帮助他人的正确方法，制定地震、火灾、洪水、泥石流、传染性疾病、食物中毒、意外伤害等突发事件的应急预案并定期组织未成年学生进行逃生和自救演练，提高其自我保护的能力。

第十三条 学校应当建立健全卫生保健制度，为未成年学生提供卫生保健服务。学校发现未成年学生患病的，应当及时通知其父母或者其他监护人；情况紧急的，应当立即与医疗机构联系或者送其到医疗机构就医。

第十四条 学校应当建立健全校园安全制度，加强对未成年学生的教育和管理，及时制止校园内的打架斗殴等行为，维护正常的校园教学、生活秩序。

对校园内和校园周边针对未成年学生的违法犯罪行为，学校应当制止并及时向公安机关报告。

第十五条 学校不得在危及未成年学生人身安全、健康的校舍和其他设施、场所中进行教育教学活动。学校发现安全隐患，应当及时处理；无法处理或者情况紧急的，应当立即组织未成年学生撤离，并报告主管部门和其他相关部门。

寄宿制学校应当加强对未成年学生宿舍和食堂的安全、卫生管理。

第十六条 学校应当组织未成年学生参加有益其健康成长的集会、文化娱乐、社会实践等活动，并采取安全防范措施，防止发生人身安全事故。学校不得组织未成年学生参加商业性活动、超负荷的体力劳动或者其他与其年龄、身心健康不相适应的活动。

学校应当支持少先队、共青团组织依照各自章程，开展有益于未成年学生身心健康的各项活动。

第十七条 学校应当建设用于教学的互联网上网服务设施，引导、教育未成年学生正确选择和使用网络资源，并采取安全过滤措施，防止其接触有害信息。

第十八条 学校应当保证未成年学生休息、文娱和体育活动的时间，不得以各种名义占用未成年学生寒暑假期、法定节假日集体补课。

第十九条 学校应当在学习、生活等方面帮助在校未成年学生中的孤儿、留守儿童、服刑人员子女、单亲家庭子女以及残疾学生。

第二十条 学校应当建立与未成年学生家长的联系制度，并对家长进行家庭教育指导或者培训。

第二十一条 教师应当尊重未成年学生的人格尊严，平等对待未成年学生，在履行职责期间尽到保护未成年学生人身安全的义务；不得体罚、侮辱、恐吓、歧视未成年学生。

学校和教师不得违反国家规定向未成年学生收取费用，不得索要、收受礼品和财物，不得以罚款方式处罚违纪的未成年学生。

第二十二条 幼儿园、托儿所参照本章的有关规定执行。

第四章 国家机关保护

第二十三条 县级以上人民政府应当采取措施，合理配置教育资源，保障适龄未成年人平等接受义务教育，保障正在接受劳动教养、服刑的未成年人接受义务教育，并根据需要设置特殊教育学校（班），对视力残疾、听力语言残疾和智力残疾的适龄未成年人实施义务教育。

父母或者其他监护人在非户籍所在地工作或者居住的适龄未成年人，在父母或者其他监护人工作或者居住地接受义务教育的，当地人民政府应当为其提供平等接受义务教育的条件。

第二十四条 县级以上人民政府应当将未成年人教育教学和校外活动场所建设纳入城乡建设总体规划，并按照国家标准进行建设。

任何单位和个人不得侵占、损毁未成年人教育教学和校外活动场所。确因城乡建设征用的，应当按照不低于原场所的规模，先行规划和建设，并配置相应的设施。

第二十五条 县级以上人民政府应当定期对学校校舍的安全情况进行检查，需要维护、改造的，及时维修、改造；维修、改造期间，应当妥善安置未成年学生。

第二十六条 县级以上人民政府应当逐步建立未成年人重大疾病、意外伤害、心理疾病的救助机制，保障其健康成长。

第二十七条 县级以上人民政府应当加强对文化市场的管理，支持、鼓励有利于未成年人健康成长的文化产业的发展和文化产品的创作。

新闻出版部门应当会同教育部门加强对中小学教材、教辅读物出版、发行市场的监督管理。

文化、新闻出版、广播电视等部门应当加强对图书、报刊、影视节目、音像制品、电子出版物等文化产品市场的监督管理。

第二十八条 教育部门应当维护未成人的受教育权益及其他有关权益，及时处理学校和教师侵害未成年学生合法权益的行为。

教育部门应当建立有利于未成年学生品德、智力、体质全面发展的教育评价制度，督促学校实施素质教育，提高未成年学生的综合素质。

第二十九条 公安机关应当对学校周边地区的治安状况进行排查，及时发现和消除治安隐患，预防、制止侵害未成年学生人身、财产安全的违法犯罪行为。

公安机关应当在学校门前和周边的道路上划定人行横道，设置未成年学生过往警示标志和车辆限速、禁鸣标志，并加强对学校周边的道路交通安全管理。

第三十条 工商、卫生、质监、交通等相关部门应当在各自职责范围内，加强对生产、销售未成年人食品、药品、文具、玩具等产品，以及向未成年人提供餐饮、休息和接送服务的监督管理。

第三十一条 人力资源和社会保障部门应当会同其他有关部门对完成义务教育不再升学的未成年人进行就业、创业培训，对正在接受劳动教养、服刑的未成年人进行职业技术培训。

第三十二条 对羁押、服刑的未成年人，应当与成年人分别关押、管理。

未成年人教养机构、未成年犯管教机构应当坚持教育、感化、挽救的方针，对正在接受劳动教养、服刑的未成年人进行心理矫治和道德、法制、文化、职业技术教育，为其就学、就业创造条件。

第三十三条 公安、司法行政、教育、人力资源和社会保障等部门以及村（居）民委员会应当共同做好劳动教养期满、刑满释放的未成年人的帮教、落户、就学、就业等工作。

第三十四条 县级以上人民政府有关部门和其他有关单位接到未成年人合法权益受侵害的投诉、控告、举报，应当自受理之日起30日内提出处理意见并答复相关人员，法律、法规另有规定的除外；对不属于本单位受理的事项，应当告知其有权受理的单位或者及时转交有关单位。

第五章 社会保护

第三十五条 中、小学校周围200米范围内和居民住宅楼（院），不得设立互联网上网服务营业场所、营业性歌舞娱乐场所和其他不适宜未成年人活动的场所。

互联网上网服务营业场所、营业性歌舞娱乐场所和其他不适宜未成年人活动的场所，不得接纳未成年人，经营者应当在入口处的显著位置设置未成年人禁入标志；对难以判明是否已成年的，应当要求其出示身份证件。

第三十六条 烟酒经营者不得向未成年人出售烟酒，并在经营场所的显著位置设置禁售标志、标明举报电话。

第三十七条 任何单位和个人不得违反国家有关规定，招用未满16周岁的未成年人。文艺、体育和特种工艺单位确需招用未成年人的，应当经人力资源和社会保障部门批准，并保障其接受义务教育的权利和身心健康。

用人单位招用已满16周岁、未满18周岁未成年人的，应当依法与其签订劳动合同，并实行单独管理。禁止安排已满16周岁、未满18周岁的未成年人从事过重、有毒、有害等危害其身心健康的劳动或者危险作业。

第三十八条 对未成年人进行DNA鉴定的，应当保护未成年人的隐私，避免对其心理健康造成伤害。

第三十九条 任何单位和个人不得披露涉及未成年人隐私的文字、图片、音像以及可能推断出该未成年人身份的信息。法律、行政法规另有规定的除外。

第四十条 大众传播媒体应当宣传有关未成年人保护的法律、法规，并对侵害未成年人合法权益的行为实行舆论监督。

第六章 奖励与处罚

第四十一条 县级以上人民政府应当对有下列情形之一的单位和个人给予表彰、奖励：

（一）宣传、执行未成年人保护的法律、法规成绩突出的；

（二）教育、挽救有不良行为的未成年人或者劳动教养期满、刑满释放的未成年人成绩突出的；

（三）在突发事件中救助未成年人事迹突出的；

（四）创作出有利于未成年人健康成长的优秀作品的；

（五）提供、兴建未成年人活动场所、设施贡献突出的；

（六）捐建、捐助未成年人福利机构的；

（七）其他为保护未成年人做出特殊贡献的。

第四十二条 违反本条例规定，国家机关及其工作人员不依法履行保护未成年人合法权益的职责，侵害未成年人合法权益，或者对提出申诉、控告、检举的人打击报复的，由其所在单位或者上级机关责令改正，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予处分。

第四十三条 违反本条例规定，学校、幼儿园不履行职责致使未成年人发生人身安全事故，情节严重的，由教育部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处分。

第四十四条 违反本条例规定，学校占用未成年学生寒暑假期、法定节假日集体补课的，由教育部门责令改正；拒不改正的，对其主要负责人给予处分。

第四十五条 违反本条例规定，侵占、损毁未成年人教育教学和校外活动场所、设施，有关责任人员属于国家工作人员的，由其上级主管部门给予处分；不属于国家工作人员的，由有关部门依法给予处罚，并责令恢复原状、赔偿损失。构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第四十六条 违反本条例规定，用人单位招用未满16周岁未成年人的，由人力资源和社会保障部门责令其将招用的未成年人送回原居住地，并按照每招用1人每月处5000元罚款的标准进行处罚；情节严重的，由工商部门依法吊销营业执照。

违反本条例规定，用人单位安排已满16周岁、未满18周岁的未成年人从事过重、有毒、有害等危害其身心健康的劳动或者危险作业的，由人力资源和社会保障部门按照每涉及1人处1000元以上5000元以下罚款的标准进行处罚；情节严重的，由工商部门依法吊销营业执照。

第四十七条 违反本条例规定，营业性歌舞娱乐场所接纳未成年人的，由文化部门没收违法所得和非法财物，并处违法所得1倍以上3倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足1万元的，并处1万元以上3万元以下罚款；情节严重的，责令停业整顿1个月至6个月。

第四十八条 违反本条例规定，互联网上网服务营业场所接纳未成年人的，由文化部门给予警告，可以并处15000元以下罚款；情节严重的，责令停业整顿，直至吊销《网络文化经营许可证》。

第四十九条 违反本条例规定，向未成年人出售烟酒的，由烟草、商务部门依法责令改正，可以并处200元以下罚款；向多人多次出售的，处200元以上2000元以下罚款。

第五十条 违反本条例规定，向未成年人提供不符合食品安全、安全保护标准的餐饮、休息、接送服务的，由卫生、交通等部门依法给予处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第七章 附则

第五十一条 本条例自2009年9月1日起施行。1996年9月23日山西省第八届人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过的《山西省实施〈中华人民共和国未成年人保护法〉办法》同时废止。


论保险法最大诚信原则

雷云汉律师


摘要：诚信就是诚实、守信，诚信是保险的生命线。从我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或骗赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。本文拟从最大诚信原则的概念和保险法将其规定为基本原则的原因、内容、在保险法中的体现、诚信缺失现象及立法思考等方面进行一些探讨：
关键词：保险 最大诚信原则如实告知 保证 说明 弃权与禁止反言 体现 保险监管
一、最大诚信原则的概念和保险法将其规定为基本原则的原因
最大诚信原则作为现代保险法的四大基本原则之一，最早起源于海上保险。在早期的海上保险中，投保人投保时作为保险标的的船舶或者货物经常已在海上或在其他港口，真实情况如何，在当时的条件下，只能依赖于投保人的告知；保险人根据投保人的告知决定是否承保及估算保险风险、确定保险费率。因此投保人或被保险人告知的真实性对保险人来说有重大的影响，诚信原则对保险合同当事人的要求较一般的民事合同要求就更高、更具体，即要遵守最大诚信原则。该原则在《英国1906年海上保险法》中首先得到确定，该法第17条规定：“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的契约，如果任何一方不遵守最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。”
（一）最大诚信原则的内涵
保险合同是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，诚实信用是评价保险合同效力的基础，对保险合同有着非常重要的作用，对于诚实信用原则的内涵我国学者有着不同的观点，比较有代表性的有：
第一，“语义说”。其认为，诚实信用原则是对民事活动的参加者不进行任何欺诈、恪守信用的要求；①
第二，“一般条款说”。其认为，诚实信用原则是外延不十分确定，但是具有强制性效力的一般条款；②
第三，“立法者意志说”。其主张，诚实信用原则就是要求民事主体在民事活动中维持双方的利益平衡及当事人利益、社会利益平衡的立法者的意志，就是立法者实现上述三方利益平衡的要求；③
第四，“双重功能说”。其主张，诚实信用原则由于将道德规范与法律规范合为一体，兼有法律调节和道德调节的双重功能，使法律条文具有极大的弹性，法院因而享有较大的裁量权，能够据以排除当事人的意思自治而直接调整当事人之间的权利义务关系；④
第五，“层次构成说”。其主张诚实信用原则应从立法目的、规范内容和司法意义三个层面来进行分析；⑤
第六，我国台湾学者史尚宽先生认为，诚实信用原则具有以下几个方面的含义：一是，有“信”的因素，即法律关系的一面，顾及他方利益，衡量对方对自己的一方有何期待，并使其正当期待不致落空；二是，含有“诚的因素”，“诚”即“成”，包括成己成人，成其事务；三是，遵从交易习惯之意，但不包括不利于当事人正当期待之保护的交易习惯。⑥
综上所述，我们认为保险法中的最大诚信原则是指：保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。
（二）诚信原则作为保险法基本原则的原因
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”这是由保险合同的特殊性决定的，保险活动之所以强调最大诚信原则，其原因有：
第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。所谓射幸合同，即当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件，对财产取得利益或遭受损失的一种相互的协议。⑦对于射幸合同，保险人决定是否承保及如何确定保险费率，全依赖于对保险标的的客观判断，只有当合同约定的风险事故发生时，作为保险合同一方的保险人才需要根据保险合同约定承担给付保险金的责任；然而作为保险风险的大小发生与否与当事人密切相关，对保险人而言，如果风险不发生，则无需支付保险金。因此，保险合同与一般的经济合同中风险由当事人自己承担有着本质的区别。现代保险的经营是依据“大数法则”为基础开展的，在“大数法则”下，保险人所缴纳的保险费构成用于承担保险风险的保险基金；这个保险基金是每个被保险人所共有的，每个被保险人的利益是一致的，这个基金如同公共财产一样，虽然利益是全体社会成员的，但是任何一个人都不能随意去占有、使用、收益和处分，也不允许任何人随意的破坏；同样，任何一个被保险人的恶意行为所导致向保险人提出索赔的损害，其实质不是损害保险人的利益，而是通过破坏保险基金的稳定，直接影响了每一个被保险人的利益。故保险合同双方都必须遵循最大诚信原则，严格履行保险合同。
第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。一方面，保险合同的标的是被保险人的标的或者人身将来可能发生的危险，属于不确定的状态，保险人之所以能够承保处于不确定的危险，是基于其对危险发生程度的估计和计算。由于投保前后，保险标的均在被保险人控制之下，被保险人对保险标的的危险状况最为清楚，而保险人作为危险的承担者却很难全面了解保险标的的具体状况；另一方面，由于保险合同条款是专业人士拟定的，其内容往往很复杂并包括诸多保险专业术语，一般人对保险合同的内容，特别是涉及专业性和技术性问题的条款很难准确理解，因此，如果没有对投保人和保险人最大诚信的要求，保险人以及投保人或者被保险人因受利益的驱动而可能发生的逆选择将大大增加，从而危及到保险行业的正常发展。
第三，从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原则。保险在国民经济中占有十分重要的作用，被誉为社会的稳定器。保险经营的特征表现为：其一，保险费收取的分散性，保险运作的原理就是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一定的保险基金，由保险人来承担被保险人可能出现的风险；投保人越多，收取的保险费越多，保险基金越大，保险经营越安全，保险分摊也就越合理，从而保险人盈利的可能性就越大。这些要求保险人坚持最大诚信原则，以吸引更多的投保人投保；其二，保险经营的安全性。稳健经营是对保险行业的特别要求，我国对保险资金的投资渠道也有明确的限制，这也符合投保人的利益；其三保险资金的负债性。保险资金属于保险人对被保险人的负债，保险人不得将保险资金作为盈利分配，也不得作为利润上缴，只能充分利用确保增值，因此保险业的健康发展离不开最大诚信原则。
综上所述，保险行业是以诚信为本的行业，诚信是保险业的基础；保险合同及行业特点决定了保险要遵循最大诚信原则。
二、最大诚信原则的内容
最大诚信原则的内容主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。
（一）投保人或被保险人的义务
1、如实告知义务
（1）含义：如实告知义务又称据实说明义务，如实披露义务。告知是指投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作说明或者陈述，包括对事实的陈述、对将来事件或者行为的陈述以及对他人陈述的转述。如实告知是指投保人的陈述应当全面、真实、客观、不得隐瞒或者故意不回答，也不得编造虚假情况来欺骗保险人。如实告知义务为投保人订立保险合同时必须履行的基本义务，构成诚信原则的重要方面，但是如实告知义务不是投保人和保险人意思表示一致而产生的义务，而是保险法直接规定的合同前义务，不构成保险合同的内容。⑧
（2） 告知的主体
《保险法》第17条第1款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”这一条款明确规定了投保人的如实告知义务，投保人是当然的主体；至于被保险人是否具有同样的义务，我国保险法没有明文规定，但是在人身保险中当投保人与被保险人不是同一人时，投保人对被保险人的健康状况投保人很难清楚地了解，若被保险人不负如实告知的义务，必将大量地增加合同风险，甚至出现难以防范的道德风险，其将危及到保险行业的稳定发展。
（3） 如实告知的内容
告知的目的是使保险人能够准确的了解与保险标的危险状况有关的重要事实。重要事实是指能够影响一个正常的谨慎的保险人决定是否接受承保或者据以确定保险费率或者是否在保险合同中增加特别约定条款的事实。⑨投保人所应如实告知的重要事实通常包括下列四项：一是，足以使被保险人危险增加的事实；二是，为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实；三是，表明被保险危险特殊性质的事实；四是，显示投保人在某方面非正常的事实。⑩具体到每份保险合同，重要事实的范围又会依其保险种类的不同而各异。就人身保险而言，告知的事实多与健康状况有关，同时保额达到一定的额度时一般都会安排被保险人进行体检。有人认为，投保人所应当如实告知的重要事实的范围因为体检医师的介入而缩小甚至免除，凡是体检医师通过检查可以发现的病症，投保人与被保险人都不负告知义务；即使体检医师因学识经验不足未能发现，后果也由保险人承担。对此观点，我们认为是不正确的。首先，体检医师只是对其体检的项目负责；其次，体检项目是保险人根据投保人、被保险人的告知以及被保险人的年龄及投保额进行列出的，当其隐瞒有关情况时，保险人无法根据经验列出需要体检项目；最后，体检医院与保险人只是一种合作关系，体检医师既不可能自己掏钱为被保险人增加体检项目同时也并不能保证现有的体检结果准确无误。在现阶段，有许多疾病以我们现有的医疗诊断水平是根本不可能发现的，通常体检作为保险人防范风险的重要手段，是保险人主动进行的，其目的在于通过专业的医师的相关检查发现客户已知或未知的疾病，以此重新评估保险标的的风险。它只是保险人自愿采取的任意性行为，保险法也并没有规定保险公司在承保前应当全面检查被保险人健康状况的义务。因此并不能因体检而免除投保人与被保险人的告知义务。
（4）违反如实告知的法律后果
《保险法》第17条规定：“……投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”
从以上规定可以看出，保险法对投保人在故意和过失两种心态下违反如实告知义务的法律后果作了不同的规定。因此确认投保人违反义务的主观心态对确定其应当承担的法律后果有着重要影响；在实务中常常由此引发纠纷。我们认为，针对投保人违反如实告知义务的行为不宜采用“谁主张，谁举证”的原则，而应将举证责任倒置，即推定违约投保人的主观为故意，除非其能够证明自己不是故意。因为保险合同是最大诚信合同，保险人是基于对投保人告知内容的信赖与之订立的保险合同，没有理由让其对投保人的主观心态承担额外的注意义务，相反违约的投保人为了减轻或者免除自己的责任，理应承担举证责任。
（5）关于 如实告知义务的一则案例的思考：
2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
思考：王某是否履行了如实告知义务。
被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。
　 被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，王某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，王某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
2、保证义务
保证，又称担保，指投保人或被保险人对某些特定事项如为一定行为、不为一定行为或某特定事项的真实性向保险人所做的担保。保证是保险合同的基础，投保人或被保险人违反保证，保险人有权解除合同。保证分为明示保证和默示保证；明示保证是指在保险合同中记载的保证事项需要投保人或被保险人明确作出承诺；默示保证是指投保人或被保险人对于某一特定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定承保的依据，并成为保险合同的内容之一。我国保险法对保证没有作明文规定，但是在保险实务中有承诺保证的做法。
（二）保险人的义务
1、保险人的明确说明义务。《中华人民共和国合同法》第39条规定：“采取格式合同订立合同的，提供格式合同的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。……”，《保险法》第17条、第18条分别规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，……”，“保险合同中有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”
从以上法律规定可以看出，保险人的说明义务是法定义务，不允许保险人以合同条款的方式予以限制和免除。任何情况下保险人均有义务在订立保险合同前向投保人详细说明保险合同的各项条款，并针对投保人有关保险合同条款的提问做出直接真实的回答，就投保人有关保险合同的疑问进行正确的解释。
违反说明义务，在订立保险合同时，保险人不作明确说明，其后所作的说明不产生明确说明的效力，保险人不得免责；对于保险人做出的虚假说明，而按保险人在确实不知道的情况下，基于某种善意行为，以至于损害自己利益的，保险人即被禁止以某种条件为由进行抗辩；但上述情况的适用，必须满足下列条件：一是，保险人曾就订立合同有关的重要事项，为虚假陈述或行为；二是，此项虚假陈述或行为的目的是可预期投保人信赖；三是，投保人和保险人曾以善意信赖此项陈述或行为；四是，投保人和保险人因信赖保险人而做出某项行为，并因此导致自身受损。⑾
关于保险人的说明义务的一则案例的思考：2001年8月6日，马某向北京某保险公司为自己投保了人寿保险18万元，受益人为丈夫李某。8月15日，受益人李某报案称：8月7日晚，马某在一河中游泳时溺水死亡，同时提出保险金给付申请。
马某与李某是高中同学，他俩高考落榜后于四年前来京结婚，婚后感情不好，一直未育。马某不会游泳。事发后，马家人有异议，此案经刑警队调查，在传讯李某后未予立案。经查证投保单，上面的投保人及被保险人签字栏系李某所签。李某开始不承认在投保书上代签名的事实，后在笔迹鉴定书面前不得不承认。
保险公司以“代签名”合同无效为理由拒绝支付保险金，受益人李某不服，以“业务员未说明代签名规定”未由，向法院起诉。